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VL & ETF sparen
Viele Beschäftigte lassen jeden Monat Geld liegen, ohne es zu merken. Vermögenswirksame Leistungen – kurz VL – sind ein Zuschuss deines Arbeitgebers zum Vermögensaufbau. Das Geld landet nicht auf deinem Girokonto, sondern fließt direkt in einen dafür geeigneten Sparvertrag. Besonders spannend wird VL, wenn du das Geld langfristig in einen VL-fähigen ETF- oder Fondssparplan investierst. Dann verbindest du Arbeitgeberzuschuss, mögliche staatliche Förderung und die Renditechancen des Aktienmarkts. Der Hack: aktiv nach VL fragen, passenden Vertrag wählen, Sparzulage prüfen und die Daten an die Personalabteilung geben. Wer nichts macht, bekommt oft auch nichts.
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Frag zuerst nach deinem VL-Anspruch
Der wichtigste Schritt ist simpel: Frage deinen Arbeitgeber, ob dir vermögenswirksame Leistungen zustehen. Der Anspruch kann im Arbeitsvertrag, Tarifvertrag oder in einer Betriebsvereinbarung geregelt sein.
Je nach Branche und Arbeitgeber kann der Zuschuss unterschiedlich hoch sein. Manche zahlen nur wenige Euro im Monat, andere bis zu 40 €. Aufs Jahr gerechnet können daraus bis zu 480 € werden. Das ist kein Bonus, den du dir hart verhandeln musst – oft reicht es, den passenden Vertrag einzureichen.
finanzhack-Tipp:
Schreibe der Personalabteilung kurz: „Habe ich Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen und welchen Betrag zahlt der Arbeitgeber monatlich?“
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Wähle ETF-VL für langfristigen Vermögensaufbau
Wenn du langfristig sparen willst und Schwankungen aushältst, kann ein VL-fähiger ETF- oder Fondssparplan besonders attraktiv sein. Dein Arbeitgeber überweist den VL-Betrag direkt in den Vertrag. Dort wird das Geld über mehrere Jahre investiert.
ETF-VL ist vor allem dann spannend, wenn du noch viele Jahre Zeit hast. Der Aktienmarkt schwankt, aber bei einem langen Anlagehorizont können breit gestreute ETF eine gute Chance auf Vermögensaufbau bieten. Wichtig ist: Nicht jeder normale ETF-Sparplan ist automatisch VL-fähig. Du brauchst ein spezielles VL-Depot oder einen Anbieter, der VL-Zahlungen verarbeiten kann.
finanzhack-Tipp:
Achte bei der Auswahl darauf, ob der ETF nicht nur sparplanfähig, sondern auch VL- und zulagenfähig ist.
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Prüfe die Arbeitnehmer-Sparzulage
Die Arbeitnehmer-Sparzulage ist der staatliche Extra-Bonus auf bestimmte VL-Anlagen. Für Beteiligungssparen wie Fonds oder ETF werden 20 % auf bis zu 400 € pro Jahr gefördert. Das ergibt maximal 80 € pro Jahr.
Für Bausparen oder wohnungswirtschaftliche Verwendung gibt es 9 % auf bis zu 470 € pro Jahr. Das ergibt maximal 43 € pro Jahr. Wer beide Förderwege mit passenden Verträgen nutzt, kann insgesamt bis zu 123 € Sparzulage pro Jahr bekommen.
Entscheidend ist dein zu versteuerndes Einkommen, nicht dein Bruttogehalt. Die Grenze liegt bei 40.000 € für Singles und 80.000 € bei Zusammenveranlagung.
finanzhack-Tipp:
Schau in deinen Steuerbescheid. Dort findest du das zu versteuernde Einkommen – nicht auf der Gehaltsabrechnung.
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Stocke kleine Arbeitgeberbeträge gezielt auf
Zahlt dein Arbeitgeber weniger als den Betrag, den du für die volle Förderung brauchst, kannst du häufig aus deinem Nettogehalt aufstocken lassen. Das Geld muss dann ebenfalls über den Arbeitgeber in den VL-Vertrag fließen.
Das kann sich besonders lohnen, wenn du Anspruch auf die Arbeitnehmer-Sparzulage hast. Für die maximale ETF-Förderung reichen 400 € im Jahr, also rund 33,34 € pro Monat. Zahlt dein Arbeitgeber beispielsweise nur 20 € monatlich, kannst du den Rest selbst ergänzen.
finanzhack-Tipp:
Aufstocken lohnt sich vor allem, wenn du dadurch die staatliche Förderung voll ausschöpfst oder ohnehin langfristig investieren willst.
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Verwechsle VL nicht mit normalem ETF-Sparen oder bAV
Ein normaler ETF-Sparplan ist flexibler als VL:
Du kannst die Sparrate leichter ändern, hast meist eine größere ETF-Auswahl und kommst jederzeit an dein Geld. Dafür bekommst du keinen Arbeitgeber-VL-Zuschuss und keine Arbeitnehmer-Sparzulage über diesen normalen Sparplan.
Auch die betriebliche Altersvorsorge ist etwas anderes. Dort wird Geld häufig per Entgeltumwandlung fürs Alter zurückgelegt, oft über Versicherungsprodukte. Das kann steuerlich interessant sein, ist aber weniger flexibel und hat eigene Regeln bei Kosten, Auszahlung und Sozialabgaben.
VL ist dagegen ein separater Baustein für Vermögensaufbau – kleiner, einfacher, aber oft unterschätzt.
finanzhack-Tipp:
Nutze VL als Zusatzbaustein. Wenn du mehr sparen willst, ergänze danach mit einem normalen ETF-Sparplan.
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