Kredit-Karten: Charging Termin anpassen

Der Abrechnungsstichtag beendet den Umsatzzeitraum; der Lastschrift- oder Fälligkeitstag bestimmt, wann das Geld wirklich das Girokonto verlässt. Beide Daten können mehrere Tage auseinanderliegen. Für den Dispo-Hack zählt die tatsächliche Kontobelastung.

Prüfe die letzten drei Abrechnungen und vergleiche Abrechnungsdatum, angekündigte Fälligkeit und Wertstellung auf dem Girokonto mit deinem Gehaltseingang. Plane nicht auf den ersten Kalendertag, wenn dein Gehalt wegen Wochenende oder Feiertag später ankommen kann. Ein Puffer von drei bis fünf Bankarbeitstagen nach dem üblichen Eingang ist robuster.

Einige Kartenanbieter lassen den Abrechnungsstichtag oder das Zahlungsdatum in der App, im Onlinebanking oder über den Kundenservice ändern; andere geben feste Termine vor. Frage ausdrücklich nach beiden Daten und danach, ab welcher Abrechnung die Änderung gilt. Lass dir die Bestätigung schriftlich geben.

Beispiel: Das Gehalt geht gewöhnlich am 28. ein, die Kartenlastschrift bisher am 26. Eine Verschiebung auf den 2. oder 3. des Folgemonats kann die zweitägige Überziehung vermeiden. Geht das Gehalt unregelmäßig ein, ist ein größerer Kontopuffer wichtiger als eine enge Terminoptimierung.

Ein besserer Termin erhöht nicht dein Einkommen und senkt nicht die Kartenumsätze. Er verhindert nur, dass eine zeitliche Lücke über einen Dispokredit finanziert wird. Die grobe Ersparnis berechnet sich aus Überziehungsbetrag mal Dispozins mal Überziehungstage geteilt durch 365.

Beispiel: 1.200 Euro Kartenabrechnung liegen fünf Tage im Dispo. Bei angenommenen 12 Prozent Sollzins entstehen rund 1,97 Euro Zinsen. Passiert das monatlich, sind es rund 23,67 Euro im Jahr. Bei 2.000 Euro, zehn Tagen und 13 Prozent wären es rund 7,12 Euro je Vorgang. Nutze für deine Rechnung ausschließlich den aktuellen Zinssatz deiner Bank.

Die Terminverschiebung darf nicht dazu verleiten, das noch sichtbare Giroguthaben doppelt auszugeben. Nutze in deiner Banking-App ein Unterkonto, einen virtuellen Topf oder eine Budgetkategorie und reserviere Kartenzahlungen laufend. Spätestens einmal pro Woche vergleichst du offenen Kartenbetrag und verfügbares Giroguthaben.

Aktiviere Benachrichtigungen für Abrechnung und Lastschrift, halte einen Sicherheitspuffer und senke bei wiederkehrenden Engpässen das Kartenlimit. Reicht das Geld nicht zur Vollzahlung, stoppe neue Kartenausgaben und kläre eine geordnete Rückzahlung; die automatische Teilzahlung ist keine harmlose Lösung.